審査が甘い?50万円以上の借入に必要な総量規制と所得証明書

お金を金融機関から借りようとすると、今の時代ほとんどの方はネットでいろんな情報を検索されるでしょう。個人でお金を借りることができる金融機関の代表として、銀行や消費者金融があげられます。

消費者金融はテレビCMなども数多く実施しているので、社名になじみが多い人も多いのではないでしょうか。消費者金融は「借りたい人にできるだけ貸し出しする」というのが基本の考え方なので、銀行のカードローンと比較すると審査基準が甘いと言われています。

ただ、審査基準が甘いから、いくらでも希望額を貸し出ししてくれる訳ではありません。当然申し込み時には審査が行われます。

50万円以上の借入に総量規制と所得証明書は必要

審査内容を基に融資金額が決定されるのですが、ここで必ず出てくる言葉に「総量規制」という言葉があります。総量規制とは貸金業法によって定められた法律で、年収の1/3までしか消費者金融は貸し出しができません。

例)年収600万の人がすでに200万(年収の3分の1額)の借金をしていたとしても、審査に通りさえすれば、銀行カードローンの上限まで借りることが可能です。

引用 総量規制超えても借りれるカードローン【年収の3分の1以上借りる】

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これは消費者金融各社の金利が高かった時代に、多重債務の人が非常に増え、返済ができなくなったために自殺するなど、社会問題としてとりあげられ定められた法律です。そのため50万円以上の借り入れを希望すると所得証明書の提出が絶対必要となります。

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しかし、年収の1/3までしかお金を借りることができないかというと、審査に通ればという前提はつきますが貸し出しを行ってくれるところはあります。それは銀行系のカードローンです。銀行は消費者金融と違って「貸したい人に貸す」というスタンスをもっているために、審査基準が消費者金融より厳しいですが、金利は低かったりとメリットはあります。

また、銀行系のカードローンは総量規制の対象外とされます。銀行は銀行業法に則ってサービスを提供しますので、貸金業法に定められている総量規制はあてはまらないためです。そのため例え借入希望金額が年収の1/3を超えていても、銀行が行う審査に通れば借りることが可能なのです。

総量規制とおまとめローン

また、他にも総量規制対象がとされているローンも複数あります。そのうちの1つはおまとめローンです。おまとめローンは、複数の借り入れを1つにまとめることで金利を下げることが目的のため、消費者に一方的に有利であるために総量規制対象外とされています。他にも総量規制対象外のローンとしては、医療費の貸付や住宅・リフォームローン、自動車ローンなどが含まれます。

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収入証明書と総量規制による借入のハードル

日々節約の工夫をして生活されている皆さんでも、どうしてもお金が足りないときがあるかもしれません。収入が減ったり、急な出費があったりと状況は様々ですが、実はご主人に内緒でカードローン・キャッシングも活用して家計を守る専業主婦の方が多いのをご存知ですか?専業主婦の方が借入れをしようとする際、ぶつかる壁が収入証明書と総量規制です。

借入の壁 収入証明書と総量規制

CICなどの信用情報機関で取引の状況を照会し審査されることはご存知かと思いますが、各業者での審査で必要とされることの多いものに収入証明書があります。

指定信用情報機関のCIC

貸す側として把握したいのが返済能力があるかどうか。まず収入状況を確認します。そのための提出ともいえますが、2006年に改正され2010年に施行された改正貸金業法により創設された総量規制のため収入を確認する必要が改めて出てきたのです。この総量規制というのは年収の3分の1以上の借入れができないというルールで、そもそもは無茶な借入れをして将来破綻しないよう、貸金業者側も歯止めをかけて消費者を守るために作られました。

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この点からいうとメリットのイメージが強いですが、実生活を送る専業主婦からするとご主人の収入に頼る専業主婦の方は、それまで内緒でやりくりしていたところ総量規制で審査に落ち、立ち行かなくなるという社会問題も起きました。全く主婦に手立てが無いわけではありません。この総量規制は貸金業者を対象にしているので銀行系カードローンに申し込めば年収に関わらず審査を通過できる可能性があるのです。

審査が甘い?50万円以上の借入に必要な総量規制と所得証明書

 

総量規制による審査落ちと信用情報

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それまでの方法でキャッシングできなくなるという驚きや焦りもあるかもしれませんが、総量規制のために審査に落ちてしまうと、その審査結果が信用情報として登録されてしまい、受かったかもしれない金融機関の審査に落ちてしまうことも連鎖的に起こりえますので、計画的に返済できそうかという点とともに、審査の基準がどういったものであるのかも考慮にいれて生活費の工面をされるのをおすすめします。

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専業主婦でも即日融資は受けられる?限度額は?

専業主婦でも即日融資を受けられるのでしょうか?多くのキャッシングやカードローンでは、専業主婦はかなり不利になります。

配偶者に安定した収入がないと借入できないことがほとんどです。さらに、家族には内緒で借入したい場合もあるかと思いますが、それはかなり難しいです。

なぜなら、配偶者の会社に在籍確認の電話があるからです。では、専業主婦は全く借入できないのでしょうか。会社によっては、一定以上の世帯収入があれば借入することができます。その場合には、収入証明は不要なことが多いです。ただし、専業主婦というだけで借入限度額は低くなってしまいます。

その点は仕方ないですね。ネットで申込み、手続きができる場合、最短で即日融資が受けられることも多いです。これは指定口座への振込時間なども多いに関係しますので、即日融資という言葉を鵜呑みにせず、手続きから融資を受けられるまでの流れとタイムスケジュールをしっかりと確認しましょう。しかし、なるべく早く融資が受けたいときなどには、まさに救世主となります。

専業主婦の借入限度額は低い?

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ただ、1つ気を付けるべきことは、金利です。専業主婦の場合はどうしても借入限度額が低くなるので、金利は高めになってしまいます。

返済する際には、できればまとまったお金で返済する方が、最終的に支払う金額は少なくなります。主婦は主婦でも、少しでも仕事をしていて、収入があると、審査の際に有利になります。借入限度額は収入によって変わるので、どちらが高いかは断言できません。

おまとめローンやビジネスローンは専業主婦の限度額は低い

また、おまとめローンやビジネスローンを利用する場合には、安定した収入がある配偶者がいても、専業主婦が借入すると借入限度額が低くなってしまうので、収入のある方がローンを組む方が賢明です。返済の仕方についてもよく確認しましょう。返済日が決まっている場合もありますし、前回の返済日から何日後というように、毎月変動する場合もあります。

借入する際には、近くに利用可能な提携ATMがあるかどうかも確認した方が良いでしょう。また、いくら借入限度額が設定されているからといって、借り過ぎには注意しましょう。ご利用は計画的に、というのは、借りる側の人がしっかりと肝に銘じておかなくてはなりません。専業主婦だから融資が受けられないと諦めずに、必要な場合には審査要件などを確認して、計画的にご利用ください。

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おまとめローンを利用した借金の1本化で金利の把握

おまとめローンとは、複数社の借金を1本化する事ができるローンになっています。

例えば、X社から50万円。Y社から20万円。Z社から30万円と計100万円の借金があった場合、それぞれに返済日が違ったりする事で、返済計画が立てにくいといった事も起こってきます。また、中には、実際、自分がどこから、いくら借りているかもわからないといった人まで出てくるのです。

借り入れの図

おまとめローンを利用した借金の1本化

そんな人にお勧めなのが、おまとめローンを利用した、借金の1本化です。おまとめローンを利用する事で、借金の返済日を1回にまとめる事ができ、また、借金の残高も一目で把握する事ができ、返済計画も立てやすくなってくると言えるのです。

ただし、おまとめローンを利用する際には、いくつかの注意点があります。まず、おまとめローンを利用する為には、改めて、その金融機関の審査を通過する事が必要になってきます。おまとめローンの審査の場合、借金の総額より、借金をしている件数の多さの方が重要とも言われています。その為、同じ条件で、3社から100万借りている人と1社から100万円借りている人とでは、1社の人の方が審査に通過しやすい傾向があるのです。

借り入れ比較図

その為、もし、出来る事ならば、おまとめローンの審査申し込みを行う前に少しでも、借金の件数を減らしておく事をお勧めします。例えば、A社から、まだ、借金をする事ができる場合、そのA社から借りたお金でB社の借金を返済しておくのです。そうする事で、借金総額は変わらないものの、借金の件数を減らす事は可能になってくるのです。

その他の注意点としては、今現在の金利とおまとめローンの金利を比較しておく事も大切です。万が一、今のままの方が金利が低い場合、その方がお得に返済する事ができる事も考えられます。その為、まずは、金利を比較しておく事も重要になってくると言えるのです。
以上のように、おまとめローンを利用すると言う事は、借金を1本化する事ができると言う事で、様々なメリットがある一方、新たに審査に通過しなければいけないといった事なども考えると、そう簡単に利用する事ができるローンでは、ありません。
しかし、複数社の借金で苦しんでいる人にとっては、助け船の一つとも言えるおまとめローン。その事から考えると、検討する価値は、十分にあるローンになっていると言えると思います。

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借り換えローンのメリットと注意点

借り換えローンとは?

借り換えローンとは、複数の借入れを借り換えする為のローンです。

例えばX社から30万円、Y社から60万円、Z社から50万円と3件の借入れがある場合、この合計金額の140万円を新たなにS社から借入れてX~Z社を全て返済してしまい、今後はS社のみに返済を行っていくことになります。

借り換え

 

借入れの総額こそ今までと変わりませんが、この1つに借り換えることで、色々なメリットが受けられます。

借り換えローンによって受けられるメリット

複数の借入れを借り換えすることで受けられる最大のメリットは、金利を下げられるという点です。

金利は利息制限法によって、上限が決められています。

利息制限法  http://law.e-gov.go.jp/htmldata/S29/S29HO100.html

 

この上限は借入れ額によって変わり、10万円未満の場合は年利20%が上限で、10万円~100万円未満になると、この上限は18%になります。そして、100万円以上になると、15%が上限です。

よって、借り換えによって100万円以上の借入れになると、最高でも年利15%の金利になるのです。

比較的少額の複数の借入れを抱えていると、その全てに対して18%前後の金利が発生しています。一本化によって金利が下がることで、今後の支払い額を減らすことができます。

その他にも、返済先が一箇所だけになるので、支払いの管理が楽になります。残りの返済額がすぐに分かるのはもちろん、支払い日を忘れてしまうようなこともなくなるでしょう。

借り換えローンはどこで扱っている?

この借り換えローンは消費者金融や銀行で扱っていますが、それぞれ多少性質が違います。

消費者金融の借り換えローンは、通常のカードローン契約とは別の契約になります。

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これまでの借入れを一本化するので高額の借入れになりますが、総量規制の対象外の特別な契約になるので、年収の1/3を超える借入れも行うことができます。

そして、この借り換えローンは返済専用の契約になります。途中で新たな借入れを行うことはできません。

銀行の場合、特別に借り換えローンという契約ではなく、通常のカードローンを借り換えローンとして利用します。銀行には総量規制が適用されない為、別の契約にする必要がありません。

ですが、銀行では借り換えを推奨しているカードローンでないと、そのような高額の借入れは行えないことがあります。いくら総量規制が適用されないとは言っても、返済が行えるかどうかとは別の問題だからです。

銀行のカードローンを借り換えローンとして利用する場合、それができるかどうかを事前に確認する必要があります。

借り換えローンを組む際の注意点は?

このように、金利を下げることができて、返済の管理を楽することもできる借り換えローンですが、これを組む際に注意しなくてはいけないことが1つだけあります。

それは毎回の支払い額です。これを少なくしてしまうと、返済期間が長くなってします。金利を下げることができても、それでは実際に支払う金利の金額が今までより多くなってしまうことがあるからです。

借り換えローンにはこの他には特にデメリット面はありませんが、この支払い額だけには注意が必要だと言えます。

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